Fragen Sie nach Tipps für die Rente in den Zwanzigern oder frühen Dreißigern und das Skript klingt vertraut.

Schritt eins:

Schaufeln Sie jeden übrigen Dollar in ein 401k-Konto oder ein individuelles Rentenkonto.

Schritt zwei:

Legen Sie fast alles in Aktien an, oft durch einen Ziel-Termin-Fonds, der in jungen Jahren etwa 90% in Aktien hält. Auf dem Papier sieht diese Formel makellos aus.

In der Realität entdecken jedoch viele jüngere Menschen, dass der Ratschlag für einen Musterinvestor gemacht wurde, nicht für jemanden, der mit Miete, Krediten, beruflicher Unsicherheit und Lebensveränderungen jongliert, die nie in einem Risikofragebogen auftauchen.

Das Leben steht an erster Stelle

Die traditionelle Beratung geht davon aus, dass Marktschwankungen die Hauptbedrohung für Ihre finanzielle Zukunft sind. Für Berufseinsteiger ist die größere Gefahr oft ein kaputter Laptop, eine überraschende Arztrechnung oder ein plötzlicher Jobverlust.

Wenn kein finanzielles Polster vorhanden ist, kann ein Abschwung im Leben schnell zu einem Abschwung in den Investitionen werden. Daher verdient ein solides Notfallfonds in der Regel Vorrang vor aggressivem Investieren.

Das Halten von drei bis sechs Monaten essentieller Ausgaben auf einem hochverzinsten Sparkonto wird niemanden bei einer Party beeindrucken, jedoch verhindert es, dass Sie Ihre Rentenersparnisse im schlechtesten Moment anzapfen.

Jonathan Clements, ein persönlicher Finanzschreiber, sagt:

"Geld kauft kein Glück. Es lässt Sie Unglück vermeiden, das Unglück, kein Geld zu haben." Auch hochverzinsliche Schulden gehören in diese "Leben zuerst" Kategorie.

Die Tilgung teurer Kreditkartensalden kann einen garantierten Gewinn liefern, der langfristige Aktienerwartungen übertrifft, ohne die emotionale Achterbahnfahrt. Sobald diese Grundlage gelegt ist, hat jeder für die Rente investierte Dollar eine viel bessere Chance, investiert zu bleiben.

Versteckte 401k-Fallen

Viele Arbeitnehmer in ihren Zwanzigern und Dreißigern lösen ihre Arbeitsplatzpläne auf, wenn sie den Job wechseln, trotz hoher Steuern und Strafzahlungen für vorzeitige Auszahlungen. In vielen Fällen sind sie nicht leichtsinnig; sie haben einfach keine andere Geldreserve, um Umzugskosten, eine Zeit der Arbeitslosigkeit oder dringende Rechnungen zu bezahlen.

Da Auszahlungen besteuert und bestraft werden, können Tausende verschwinden, bevor das Geld jemals ein neues Konto erreicht. Das gesamte Versprechen des frühen Zinseszinseffekts wird dann untergraben. Ein Konzept, das davon ausgeht, dass junge Sparer niemals auf diese Gelder zugreifen werden, ist nicht mit den unstabilen Anfängen von Karrieren und Wohnsituationen in Einklang.

Risikoneubewertung

Investitionsformeln behandeln oft einen Zwanzigjährigen wie eine winzige Version eines riesigen Stiftungsfonds: langer Zeithorizont, keine Auszahlungen und stahlharte Nerven. Dieses Bild ignoriert jedoch das Karriererisiko.

Früh in der Karriere kann eine Kündigung oder ein Wechsel zu einem schlechter bezahlten Bereich die lebenslangen Einnahmen mehr schädigen als ein schlechtes Jahr an der Börse. Es besteht auch das Risiko des Verhaltens.

Ein junger Anleger, der stark in Aktien konzentriert ist und dann einen brutalen Börsenabschwung erlebt, könnte in Panik geraten, bei einem Tiefpunkt verkaufen und das Investieren mental als "nie wieder" abstempeln. Die Erholung von solchen Narben kann Jahre dauern.

Einsteiger-Portfolios

Eine praktische Antwort ist es, Menschen mit sanfteren Portfolios zu starten. Anstatt jeden neuen Sparer automatisch in einen ultra-aggressiven Fonds zu stecken, könnten Pläne mit ausgewogeneren Mischungen beginnen, die auch eine bedeutsame Bindungs- und Kassenähnliche Exposition einschließen.

Das Ziel ist nicht, das Risiko zu eliminieren, sondern die Wahrscheinlichkeit von frühen, vertrauenszersetzenden Verlusten zu verringern.

Ein einfacher Ausgangspunkt könnte einem klassischen ausgewogenen Ansatz ähneln: ungefähr 60% Aktien und 40% Anleihen, anstatt 90% Aktien.

Wenn das Einkommen stabil wird, Schulden schrumpfen und ein Notfallfonds wächst, kann die Aktienexposition erhöht werden. In diesem Stadium wird die Wahl für höheres Risiko zu einer informierten Entscheidung, nicht einer im Verborgenen vergrabenen Standardeinstellung in Planunterlagen.

Jenseits einer Zahl

Betriebliche Pläne wissen normalerweise nur eine Sache über Sie: das Alter.

Das Alter ist wichtig, aber es erfasst nicht die Jobgarantie, familiäre Verpflichtungen oder Schulden. Zwei Dreißigjährige können eine völlig unterschiedliche finanzielle Widerstandsfähigkeit haben. Einer könnte ein stabiles Einkommen und Ersparnisse haben; der andere könnte nur einen verpassten Gehaltsscheck von Überziehungskosten entfernt sein.

Jüngere Anleger sind auch eher dazu geneigt, ein 401k als Backup-Geldquelle zu betrachten, obwohl Auszahlungen mit Strafen verbunden sind. Wenn Planer dieses Verhalten als Realität akzeptieren, macht es Sinn, mehr Stabilität in die frühen Jahre zu integrieren. Auf diese Weise ist es unwahrscheinlicher, dass jeder gezwungen ist, nach einem steilen Absturz Aktien zu verkaufen.

Stärkere Grundlagen

Für viele Millennials sieht eine realistischere Abfolge so aus:

Erstens, bilden Sie Notrücklagen; Zweitens, nutzen Sie den vollen Arbeitgeberbeitrag in einem 401k; Drittens, erhöhen Sie schrittweise Beiträge und Aktienexposition, wenn das Leben vorhersehbarer wird.

Dieser Rahmen respektiert sowohl menschliche Verhaltensweisen als auch die Mathematik des Zinseszinses. Innerhalb des 401k-Kontos kann ein einfacher ausgewogener Fonds ein gastlicherer Standard sein als ein aktienlastiger Ziel-Termin-Fonds. Es ist leicht zu erklären, weniger verstörend während Abschwüngen und dennoch fähig zu solider langfristiger Wachstum.

Schlussfolgerung

Die Standard-Geldweisheit malt jeden jungen Arbeiter als natürlichen Risikoträger, der fast ausschließlich in Aktien leben sollte. Reale Leben sind jedoch unordentlicher.

Solide Bargeldreserven, mäßig risikoreiche Starter-Portfolios und der sorgfältige Einsatz von Arbeitgeberbeiträgen helfen jüngeren Sparern oft, mit Zuversicht investiert zu bleiben, anstatt der aggressivsten Allokation auf dem Papier hinterherzulaufen.